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年終獎怎么用?我來給點建議

發表日期:2018-02-10 07:16    來源:證券時報網    關注指數:

證券時報記者 梅雙

臨近農歷春節,對于辛辛苦苦工作了一年的上班族來說,最大的期待莫過于年終獎了。年終獎金額大小以及如何運用這筆錢,成為時下職場人士最關心的話題之一。

大家最關心的就是年終獎有多少了吧?據智聯招聘調查,近七成受訪白領表示今年能拿到年終獎;但年終獎平均額度較去年呈下降趨勢,從去年的人均12821元下降到7278元。

年終獎的多少決定了這筆資金如何運用。春節期間本身是消費高峰,很多生活類用品和食物等價格上揚,這就需要提前預留一定的現金,除了應付眼前的年貨購物、孝敬父母和走親訪友送禮品,還要考慮給小孩子的紅包、各類聚會消費等。此外,最好還能預留一部分應急資金,以備不時之需。此外,還需要考慮下,這筆錢是否用于提前還房貸?以房貸利率4.9%計算,不少白領還有利率折扣,如果本身還房貸的壓力也不大,提前還房貸或許還不如買銀行理財劃算,因為現在很多銀行理財產品預期收益率都在5%以上了。

在現金之外,年終獎更適合于配置期限短、流動性好、安全性較高的貨幣基金、短期理財類產品。一方面,可以隨時贖回以備臨時性現金之需,畢竟春節用現金的地方會明顯增多;另一方面,年終獎大部分是鄰近春節時才發放,很多人還來不及對年終獎的用途做更長遠而細致的規劃,不如先做個短期理財,待春節后再做具體打算。相對來說,貨幣基金能較好滿足個人的需求。大型貨幣基金收益率普遍在4%左右,比如截至2月8日,余額寶的七日年化收益率達到4.0220%。與此同時,很多銀行也推出了“寶寶”類理財產品,比如工行的“現金寶”、招行的“朝朝盈”等。

貨幣基金在春節期間、雙休日也是有收益的。貨幣基金還存在明顯的年末效應,每到月末、季末、年末收益都會相對較高。但是,也需要注意貨幣基金對申購、贖回、限額的設定。通常貨幣基金都會在節前2天開始暫停申購和轉入,且法定節假日前的最后一個開放日申購或轉換轉入的貨基不享有當日和整個節假日期間的收益。所以,在春節前購買貨幣基金一定要注意時間以及基金的公告。此外,也可以考慮一些銀行的短期理財產品,比如1月期限左右的銀行理財。銀行還有定期開放的銀行理財,既能獲得相對較高的收益,也能定期贖回一次。銀行的主題性理財也可以關注下,比如年終獎理財、春節理財、新客戶理財等,相對來說收益較為可觀。

如果還有富余資金,則可以進一步做資產配置計劃。資金較少的,可適當參與股票、黃金、外匯、各類理財產品等分散投資。如果自己管理嫌麻煩,可以做做基金定投,定額定時買基金。對于年終獎較多的個人,可以根據自身情況,圍繞銀行理財、信托產品、基金產品、保險產品等,做一個綜合化的專屬型資產配置計劃,不少銀行的私人銀行、信托的家族辦公室等可提供這類服務。

最后,春節期間走親訪友、度假等,少不了路途勞頓,也免不了喝酒撒歡,也可以考慮為自己和親人購買延誤險、意外險、重疾險等保險產品。不少保險產品的繳納周期是一年一次,也可以和年終獎發放周期對應起來。

“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”,是投資理財的至理名言,年終獎投資也要注意分散投資。第一,投資品種分散。個人可根據風險承受能力、流動性和收益率要求、投資期限等要素,選擇不同的投資工具進行投資,包括銀行儲蓄、公募基金、保險產品、黃金、股票、大宗商品、房產等。第二,投資風險分散。可以主要配置低風險低收益、中等風險中等收益產品,高風險高收益產品少量配置。第三,投資期限錯配。投資的前提是能滿足日常的和可能發生的特殊情況下的流動性需求,最好各個期限的產品均衡配置。

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